在实施“以存定贷”的经营模式、严格执行贷存比的情况下，存款对于商业银行的发展更加重要。 从商业银行公布的2012年银行中报来看，大部分商业银行存款规模增速出现了放缓趋势，同时也出现了存款定期化、贷款短期化的趋势，加大了商业银行负债成本。同时根据银监会8月27日公布的数据显示，7月份，银行业总资产和总负债分别为122万亿和114万亿，两者都环比出现下降，与4月份如出一辙。 在季度考核之际，存款迅速增加，过了考核期，而又马上离开了商业银行的负债表。而总资产和总负债的双降，也显示出了存款、贷款的明显波动。 一位知情人士告诉记者，在银监会的年中监管工作会议中提及，在利率市场化进程加速背景下，商业银行资产负债管理难度加大，过于关注时点考核导致存款波动明显，银行流动性风险管控面临较大考验。同时，应该引导商业银行强化贷款、存款期限匹配管理。同时，做实流动性风险应急预案。 “面对先前市场争议的贷存比，在上述会议中，监管层要求全面推行日均存贷比考核，同时着力淡化时点考核机制。督促商业银行制定合理的存款发展计划，避免存款过度竞争。”上述知情人士告诉《华夏时报》记者。 存款定期化趋势增加 存款，对于商业银行的重要性不言而喻。 从公布的年报中可以看出，不少商业银行在银行理财方面的中间业务收入增长较快，缘于各大商业银行不断推出银行理财产品，而不同类型的银行理财产品又有着类似存款的作用，但成本却比存款高，由此可见，商业银行对负债的重视。 而在前几年，国内经济平稳增长、国内新增贷款大幅增加、外汇占款也过快增长，都为商业银行存款提供了良好的源头。但是，随着环境的变化，存款的高增长也出现了下降。 有数据显示，2012年上半年，金融机构人民币存款平均增速为12%，比2011年和2010年分别下降了4和9个百分点。而主要原因则是，受到上半年外汇占款增量明显减少、贷款乘数下降以及存款分流等影响。 从刚刚公布的银行中报也可以看出端倪。中信证券(10.22,-0.12,-1.16%)对建行中报的研究指出，上半年存款日均、时点余额分别较2011年增长了8%、10%，总体良好，但是两项数据显示存款竞争压力已经传导至大型商业银行。 在大型商业银行对于吸收存款也感到压力的同时，在银行中报中也显示出存款定期化的趋向。 在8月30日刚刚公布的工商银行(3.82,-0.03,-0.78%)年报显示，作为国内第一大行，境内各项存款比上年末增加11200.85 亿元，余额和增量在国内同业中继续保持第一。在客户存款中，公司定期存款占比从去年同期的17.7%上升至19.2%，而公司活期存款占比则比去年同期出现下降。同时，个人存款方面，定期占比从去年同期26.9%上涨至27.7%，而活期占比则是略微降低。 面对银行中报中存款定期化的趋势，一个银行业人士认为，首先，央行连续两次降息，同时扩大存款浮动区间，个人以及公司增加定期存款有利于对抗利率的下行风险，同时又能够享受到利率上浮的优惠。再者，目前经济环境不确定性较大，企业和个人的投资意愿下降，定期存款利率上浮的幅度对其有所吸引。 同时，商业银行也面临着利率市场化加速的背景，存款定期化或许也将加速。招商证券(9.79,-0.02,-0.20%)罗毅分析师在研究报告中指出，存款利率管制放开后，价格战往往成为银行竞争的重要手段。存款利率上升，储户选择活期存款的机会成本越来越大，因此，活期存款占比逐步降低，导致银行付息成本上升。 全面推行日均存贷比 8月27日，银监会公布数据显示，每逢季度考核之后，总资产和总负债环比都会出现下降趋势。在4月份，总资产和总负债环比同时下滑0.4%，而在7月份，总资产和总负债环比下滑0.5%和0.4%。 与总资产和总负债每次下滑仅仅几个千分点不同，央行公布的数据则显示出了商业银行存款波动性的局面有所增加。 央行公布的数据显示，7月份人民币存款减少5006亿元。而在6月份，适逢季度、年中考核之际，6月份人民币存款增加了30400亿元。季末前后两个月，人民币存款波动性有所加剧。 上述银行业人士告诉记者，随着银行理财产品对银行业务的干扰，以及再加上商业银行满足监管要求、信息披露等，商业银行“冲时点存款”的现象往往有增无减。 面对商业银行存款的波动，“监管机构也指出，过于关注时点考核，导致存款波动明显，银行流动性风险管理面临着较大考验。同时商业银行也要加强风险指标监管预警，做好压力测试，准备好流动性风险应急预案。”上述知情人士说道。 同时，面对前期市场讨论热烈的存贷比，监管机构也要求，商业银行全面推行日均存贷比考核，同时要着力淡化商业银行时点的考核机制。同时，要避免商业银行盲目攀比市场份额，导致存款过度竞争。 虽然监管机构全面推进日均存贷比，但是市场对此流动性指标也都产生了质疑。一个商业银行人士则认为，目前，存贷比受到发展迅速的理财产品的挑战，一些类型的理财产品属于银行中间业务，但是类似于存款，却不计入存款。另外，存贷比指标中，近两年发展迅速的同业存款并不在存款口径之中，导致存贷比指标高估。