受到信息不对称以及缺乏抵押的制约，对于茁壮成长的小微企业，传统金融依然难以实现广覆盖，而正在兴起的以P2P网贷为代表的互联网金融，却以相对较低的交易和信息获取成本，受到小微企业的欢迎，成为将来改变小微企业融资难不可忽视的潜在力量。 “互联网金融可以跨时间、跨空间运作。”大众微型金融公司总经理魏薇对记者表示，一些小型银行开设网点往有着地域限制，只能服务区域客户。而互联网金融不仅覆盖面大，而且可以24小时营业，在时间和效率上都有优势。 正是基于这样的特点和优势，今年互联网金融风生水起，北京软交所副总裁罗明雄表示，据网贷之家不完全统计，目前全国活跃的P2P网贷平台大约有800家左右，预计在2013年底将达到1500家左右。 “第一P2P”，就是大众微型金融公司今年推出的网络借贷平台，而在此前该公司的业务多为线下模式。据介绍，这一平台的目的是为小微客户提供贷款咨询管理一站式服务，采用的是典型的网络借贷平台操作模式。不论是借款人还是出借人都在网上提交申请，借款人的资质经过审核后，就会在网上发布贷款的期限、金额、回报率等信息，而出借人可根据这些特征进行选择，互联网也会自动搜索与其匹配的借款客户，从而以类似招投标的方式实现贷款对接。然后借贷双方在线上完成合同的签署和资金的划转，所有款项也都是用第三方支付平台来划转，目前“第一P2P”使用的是易宝支付做资金往来。 “之前我们做的许多合同借款人和出借人是异地的，纸质合同寄来寄去非常麻烦。”魏薇向记者解释，P2P的特点是各方都在线上签署电子合同，形成直接对接的借贷关系。而在此前的线下模式中，大众微型金融公司则坚持从事经营性贷款，和其他纯网贷平台不一样，客户开发都是依据线下的信贷员团队去直接深入市场寻找有贷款需求的客户。如此一来，借款人开发、调查分析以及后续的审贷过程都在线下完成，审贷完毕后，再在线上完成贷款交易过程。 在“第一P2P”网站上，记者看到，已有多个借款申请满标，贷款额度大都在20万元以下，年化利率在10%左右。贷款能不能收回来，无疑取决于借贷平台的信贷技术和风险控制能力，这也是出借人最为关心的问题。一些较有实力的借贷平台已经在信贷技术研发上做了大文章。 德国的IPC技术在被国内不少银行引入后，也逐渐受到网贷公司的青睐。比如，大众微型金融公司使用的就是这一技术，轻抵押、重现金流是其核心理念，摒弃了原有银行机构在贷款中强调和依赖抵押物的做法，针对小微企业，结合其资产规模小、现金周转快的特点，重视现金流覆盖每次还款，同时从上下游客户调查中发掘客户信息。 在P2P网络借贷开始迅速成长的环境中，许多网贷平台已经意识到风险控制的重要性，开始设计严格的风险控制机制，对出借人资金采取了一些保障性设计。大众微型金融公司已引入了联合创业担保集团作为第三方担保机构，为出借人的本息提供担保，同时借款人还要选择一个有相当还款能力的人作为保证人。“出借人不用去划分风险等级，这个是我们去做的。”魏薇说，如果有风险，担保公司会先行垫付本息，后期再由网贷公司做清算。 随着网络借贷的兴起，一些借贷平台开始在转债权上进行尝试。不过，也有许多借贷公司仍在坚持着直接的点对点借贷，不做资金池也不做期限错配。这些借贷平台也深刻认识到，网络借贷行业还处于一种疯狂的野蛮生长状态，以后也必定会规范化并纳入监管范围，对客户和从业者来讲，都需要一个良性的环境，才能支撑这个行业持续发展。 相较于银行传统信贷，互联网金融在扶持小微企业上已经表现出一定的优势和潜力。对于是否会给银行带来冲击，魏薇认为，短期内冲击比较有限，这取决于网络借贷的市场环境，短期内还无法达到替代传统银行业务的程度，毕竟有一部分客户不擅长使用互联网技术，不能都接受网络贷款方式。因此，发展客户还需要一个不断渗透和培育的过程。而且，传统银行的业务品种有很多是互联网金融所无法替代的。（来源：《金融时报》）